ESG专属产品方案： 生态文明思想的厦门人保实践

近年来，人保财险厦门市分公司持续丰富绿色保险的产品供给，聚焦客户在环境（E）、社会（S）、公司治理（G）的风险转嫁需求，推出ESG专属产品方案，为绿色工厂宸鸿科技集团和厦门首例垃圾分类碳汇交易项目创新式的提供ESG专属保险（企业可持续发展保险），通过一揽子保单，融合多维度保障内容，从原有基于单一产品维度个别风险转化为客户提供全景风险的整体评估并提供全面保障，探索“绿色保险+”的新模式，发挥绿色保险与其他绿色金融、绿色产业协同的作用，实践厦门环境治理的多元共治。

作为习近平生态文明思想的重要孕育地和实践地，厦门市具有做好绿色金融工作的政治基因和环境基础。人保财险厦门分公司作为金融央企属地机构，积极落实中央金融会议精神以及厦门市2023年生态环境保护大会要求，树立低碳经营理念，制定绿色保险工作实施方案，丰富绿色保险产品供给，为厦门重点绿色企业和重点项目提供ESG保险，助力厦门绿色金融发展。

企业在可持续发展中面临各类风险的冲击，难以做到充分的风险防范，特别是在重点保险产品的安排上可能存在疏漏。市场亟待创设一揽子综合保障方案。企业可持续发展保险（ESG保险）就是针对企业可持续发展中面临的环境、社会、公司治理三个维度的风险所提供的一揽子综合性保障。企业在三个维度均获得充足的风险保障，不存在保障维度上的缺失。ESG保险以客户为中心，创新亮点是：（一）一揽子综合保障：打通产品边界，实现保障责任的充分融合。产品采用清单式管理，保持充分灵活性，为后续保障责任的扩容留下充足的空间。（二）一盘棋降本增效：多维度的保障责任融合，为客户未来减少投保支出创造空间，定制多种服务，赋能客户可持续发展。（三）一站式理赔服务：构建与多维度保障责任相匹配的专属理赔流程，精简理赔资料，加快理赔处理速度。（四）一体化风险诊断：从原有基于产品维度的个别风险评估转化为企业全景风险的整体评估。通过ESG保险风险评估结果与费率折扣系数挂钩，形成对于企业推进可持续发展风险管理的正向激励。

该司通过制定分公司层面的绿色金融体系建设的实施方案，结合厦门地方企业的特点与需求，定制ESG专属保险，服务重点企业及重点项目。

案例1：厦门市百强企业宸鸿科技集团是人保财险厦门市分公司的参保客户，集团下属的三家工厂于2023年底获评福建省绿色企业称号，标志着宸鸿科技集团在基础设施、管理体系、能源投入、环境排放等方面获得政府部门的高度认可，同时也对绿色保险与可持续发展方面产生了更高的需求。人保财险厦门市分公司发挥与宸鸿集团多年合作、为企业提供全方位风险减量服务的优势，全面梳理集团客户零星投保的险种清单，结合企业在环境、社会治理、公司治理方面风险转嫁的需求，为客户设计了ESG专属保险建议书，取得客户对方案的认可和采纳。2024年2月，服务团队拜访了集团领导，递交了宸鸿科技集团的首张ESG保险保单，为企业提供了环境污染责任、公众责任险、货物运输风险的保险保障，累计提供保障金额6740万元，充分运用保险创新和风险减量管理手段助力宸鸿科技在绿色发展领域进一步有效转嫁风险，提升企业风险预防管理能力。客户表示，人保财险为宸鸿科技集团出具ESG首张保单充分体现金融央企的社会责任担当，后续将进一步深化合作，共同助力宸鸿科技在绿色发展领域高质量发展。

案例2：湖里支公司与湖里区金安社区居委会签订社区垃圾分类碳汇交易专属ESG保险，为全国首例垃圾分类碳汇交易项目提供了110万元的风险保障。 该项目是厦门市湖里区金山街道和福龙马集团公司共同发起的全国首例垃圾分类碳汇交易项目，探索通过建立垃圾分类减碳增汇、价值化和激励机制，引导社区居民践行碳减排行为，推进垃圾分类减污降碳，对相关风险的保险一直是项目方关注的重点。人保财险厦门分公司发挥专业优势，根据其风险需求提供专业的保险意见，为其量身定制专属ESG保险方案并成功签单，为金山街道垃圾分类站的财产与责任风险提供了全面的保障。

通过为重点企业和重点项目提供ESG企业可持续发展一揽子保障，有效发挥ESG保险的社会效益，充分体系保险经济减震器和社会稳定器的作用。一是助力企业财务稳定，企业通过投保获得充足保障，稳定财务状况。二是利益机制，ESG保险以环境风险为优先，通过环境风险评价，引导企业主动进行环境污染防治。三是整合机制，保险公司积极整合服务、科技等要素，做好“减损+赋能”的增值服务。四是增信机制，保险公司通过偿付能力支撑赔偿承诺和风控服务，增进绿色企业和绿色项目的信用。 五是联动机制，保险同其他金融板块联动，共同参与环境治理的多元共治。六是激励机制，为实施绿色生产、绿色消费等环境友好行为的投保客户，提供费率优惠或权益增进。

下一步，该司将持续推广工作思路，积极探索“ESG保险+”模式，衔接各类绿色主体和绿色金融产品，发挥多种金融工具的作用，形成“ESG保险+”多种形态的服务，放大绿色金融的协同效应。

发挥人民保险的政治性与人民性，服务厦门市的绿色企业、绿色项目，扩大ESG保险的覆盖面。按照市委市政府关于绿色金融工作的部署与要求，加强与工信、财政、 生态环境、住建、农业农村、金融监管等部门的沟通汇报，推动将ESG企业可持续发展保险纳入厦门市“双碳”工作方案、应急管理和生态环境工作的“工具箱”。加强与地质、气象、水利和应急等部门协同联动，推动信息共享和数据资源整合，充分运用环境污染、节能减排、污染损害等数据，为企业客户的ESG保险在方案设计、费率厘定、承保理赔、风险减量服务等提供数据支持。整合地理信息数据、历史承保数据、气象预警数据等，对台风、地震、暴雨等自然灾害和其他环境风素进行评估，帮助投保企业采取措施加强环境风险管理。

发挥厦门人保财险的专业优势，提升服务能力，确保ESG保险健康经营。优化完善承保管控规则，针对不同风险业务制定差异化承保政策，根据客户承保数据和风险状况，动态调整核保政策，持续提升ESG保险的风险识别能力，对未能落实环保要求的项目予以控制。建立企业客户的环境、社会、公司治理（ESG）评级体系。根据企业客户ESG相关表现，制定针对性的ESG风险评估标准，将风险评估结果作为承保管理的依据，实行个性化和差别费率。建立有效评价体系，落实激励约束措施，提供差异化的政策支持。